Seguro de responsabilidad civil profesional: ejerce tranquilo

Es la regla que define qué reclamos entran.

• Por reclamación (en inglés, “claims made”): cubre los reclamos que te hagan mientras el seguro está vigente. El hecho puede haber pasado antes, si es posterior a la fecha de retroactividad. Así funciona el de SURA para la salud.
• Por ocurrencia: cubre los hechos que pasan mientras el seguro está vigente, si te los reclaman dentro del plazo que fija el seguro. En Bolívar y Solidaria ese plazo es de dos años.
• La ley permite las dos. En la de ocurrencia, el plazo para reclamar no puede ser menor de dos años.

Fuente: Ley 389 de 1997, artículo 4.

La fecha de retroactividad es el día desde el cual el seguro cubre hechos que tú no conocías al contratarlo. En los que revisamos, solo la tienen los de reclamación. En SURA es la que diga la carátula. Los de ocurrencia no cubren hechos anteriores a la vigencia.

• Bolívar: cubre los hechos de la vigencia si te los reclaman en ella o hasta dos años después de que termine.
• Solidaria: cubre los hechos de la vigencia si te los reclaman dentro de los dos años siguientes al hecho.
• SURA para la salud: su clausulado no trae un periodo extra para avisar. El reclamo debe llegar con el seguro vigente.
• En SURA, un hecho que conoces y que puede terminar en reclamo ya cuenta como reclamación. Avísalo mientras el seguro esté vigente.
• El seguro de SURA para la salud no se renueva solo. Renuévalo a tiempo para no quedar sin cobertura.
• SURA para otras profesiones: ofrece un periodo adicional para avisar, con un pago adicional. Se pide dentro de los 30 días siguientes a la terminación o no renovación.

El límite por evento es lo máximo que paga por un solo hecho. El límite por año es lo máximo que paga en toda la vigencia, sumando todos los reclamos. En SURA, cada pago reduce el valor asegurado total. En Solidaria hay límite por evento y por vigencia.

Ojo con la defensa: en SURA se paga dentro del límite. En Solidaria tiene su propio límite. Y se paga “siempre y cuando haya lugar a pago de indemnización bajo la póliza”.

El deducible es la parte de cada reclamo que pagas tú. Puede ser un valor fijo o un porcentaje, y está en la carátula. En Bolívar, el deducible también se descuenta de los gastos de defensa.

• Proceso civil: los tres seguros de salud que revisamos pagan la defensa del reclamo cubierto.
• Proceso penal: Solidaria incluye los honorarios del abogado en el proceso penal, con su límite. SURA para la salud excluye las denuncias penales. Bolívar no lo precisa.
• Tribunal de Ética Médica: SURA para la salud cubre esa defensa hasta el 10 % del valor asegurado total. Bolívar y Solidaria no la mencionan.

• Avisar a tiempo: SURA y Bolívar piden aviso inmediato. Solidaria da un máximo de tres días hábiles.
• No arreglar con el paciente o cliente sin autorización de la aseguradora. Así lo dicen SURA y Solidaria.
• Solidaria pide, además, historia clínica completa y consentimiento informado firmado. También protocolos quirúrgicos, partograma y registros de monitoreo fetal. El clausulado las llama garantías y debes cumplirlas durante la vigencia.