Seguros de Renta y Pensión · Colombia
Llega tu retiro. ¿Y si la pensión no alcanza?
En Colombia, muchas personas se pensionan con bastante menos de lo que ganaban trabajando. Una renta planeada a tiempo disminuye esa diferencia. Te explicamos cómo — sin promesas de rentabilidad, sin urgencia, con tiempo para decidir.
¿Con cuánto vas a vivir cuando te retires?
La mayoría descubre tarde cuánto baja su ingreso al pensionarse. Trabajaste 30 años con un sueldo. Y de un mes a otro, recibes mucho menos. Esa diferencia tiene nombre: brecha pensional. Si no la planeas, la sientes justo cuando ya no puedes devolverte a trabajar.
Una renta o un seguro de pensión sirve para eso: guardar hoy para recibir un ingreso mensual mañana. Hay varias formas de hacerlo —cada una con su lógica— y tú defines cuánto y por cuánto tiempo. La aseguradora se encarga de pagarte ese ingreso según el plan que elijas.
Rompe-mito
"Con mi pensión obligatoria ya tengo el retiro resuelto."
No siempre. La pensión obligatoria suele reemplazar solo una parte del ingreso que tenías. Y si cotizaste poco, fuiste independiente o tuviste vacíos, la mesada puede quedarte corta. Una renta voluntaria no reemplaza tu pensión: la complementa. Es un ingreso aparte que tú construyes con tus propios ahorros, a tu ritmo. Por eso conviene mirarla con tiempo, no el año en que te retiras.
¿Para quién es?
Cuatro momentos para mirar el retiro con tiempo
Carlos · 48 años · profesional con empresa propia
Planear temprano = más margen
Le preocupa que un retiro con menos ingresos afecte el patrimonio que construyó.
Una renta voluntaria le arma un ingreso extra para mantener su calidad de vida. Empezar a los 48 todavía le da espacio.
Andrés · 35 años · independiente
Ahorro a su ritmo
Cotiza cuando puede y teme llegar al retiro sin respaldo. No tiene empleador que cotice por él.
Puede aportar a una renta con cuotas pequeñas y flexibles, incluso desde sumas bajas. A los 35 todavía tiene 25–30 años de tiempo a su favor.
Marcela · 42 años · mamá y profesional
Un respaldo a su nombre
Quiere asegurar que, pase lo que pase, tenga un ingreso propio en el futuro.
Define ella misma los plazos y los beneficiarios. Una renta a su nombre que crece cada año con el costo de vida.
Don Jorge · 62 años · a punto de pensionarse por su fondo
Decisión definitiva
Debe elegir cómo recibir su pensión: renta vitalicia, retiro programado u otra modalidad.
Le ayudamos a entender y comparar las modalidades antes de firmar. Es una decisión grande y vale la pena pensarla bien acompañado.
Sin urgencia
¿Cuándo conviene empezar?
El tiempo es lo que hace crecer una renta — no el monto inicial.
No te queremos meter prisa. Aquí no hay urgencia de venta — hay matemática. Cuanto más temprano empieces, menos te cuesta llegar a la misma meta.
Antes de los 35
Cuotas pequeñas
Con aportes modestos puedes armar una renta significativa. El tiempo compone a tu favor.
Entre los 35 y los 45
Cuotas medias
Sigue siendo cómodo. Es el rango donde la mayoría toma la decisión y todavía sobra margen.
Entre los 45 y los 55
Cuotas más altas
Para lograr la misma meta necesitas aportes mayores. Conviene combinar con prima única si tienes capital.
Después de los 55
Capital o renta vitalicia
Las cuotas mensuales rinden poco a esta edad. Si tienes capital, convertirlo en renta es la mejor vía.
Qué cubre
Qué cubre una renta voluntaria
Las coberturas exactas dependen del plan y del condicionado de cada aseguradora.
Un ingreso mensual a futuro
Guardas hoy —en cuotas o en un solo pago— y la aseguradora te paga una renta mensual desde la fecha que tú elijas. Un sueldo propio cuando dejes de trabajar.
Crecimiento con el costo de vida
Cada enero tu renta sube según el IPC que certifica el DANE para el año anterior. Para que el dinero no pierda valor con los años.
El riesgo financiero lo asume la aseguradora
Tú defines el ingreso objetivo; la compañía asume las variaciones del mercado para cumplirlo. Tu trabajo es planear; el de ellos, responder.
Una renta que puedes dejar a los tuyos
Defines beneficiarios y, en varios planes, hasta cinco personas que reciben el ingreso si tú faltas. Para que el esfuerzo no se pierda.
Flexibilidad mientras ahorras
Según el plan, puedes abonar de más, cambiar fechas o ajustar la cuota. La planeación se adapta a tu vida, no al revés.
Coberturas opcionales por fallecimiento o invalidez
En algunos planes voluntarios puedes agregar un amparo que completa tu ahorro si mueres o quedas con invalidez antes de pensionarte. Es opcional y tiene condiciones propias.
Hablamos claro
Qué no cubre (y conviene saberlo)
Aquí no hay letra pequeña escondida. Esto es lo que una renta voluntaria no hace:
- ✗ No te garantiza una rentabilidad fija. No es un negocio para "ganarle al mercado". Es planeación: un ingreso estable y protegido contra la inflación, según las condiciones de la póliza.
- ✗ No reemplaza tu pensión obligatoria. La complementa. Sigue siendo importante cotizar a tu fondo o a Colpensiones.
- ✗ El monto depende de lo que ahorres. Entre más y más temprano aportes, mayor será tu renta. No hay magia: hay tiempo y constancia.
- ✗ Las coberturas opcionales sí tienen exclusiones. Si agregas el amparo de fallecimiento o invalidez, no aplica, por ejemplo, en casos de información de salud no declarada al inicio, suicidio dentro del primer año, deportes de alto riesgo o actos de guerra, entre otros. La lista completa está en el condicionado de cada plan.
- ✗ Los impuestos pueden correr por tu cuenta. Según el plan y la ley vigente, algunos pagos pueden tener efectos tributarios. La aseguradora no hace asesoría tributaria; conviene revisarlo con tu contador.
Te explicamos todo esto antes de que firmes, no después.
Comparativo
Comparativo de Rentas Voluntarias
Las principales opciones para complementar tu pensión, lado a lado
Comparamos las opciones voluntarias con base en los condicionados oficiales de SURA y Global Seguros (las dos aseguradoras con producto de renta/pensión más maduro del mercado colombiano). Los montos y tarifas exactos se calculan según tu perfil.
| Qué mirar | SURA Seguro de Pensión Ahorras por cuotas | SURA Renta Voluntaria Conviertes capital en renta | Global Futuro Garantizado Pensión voluntaria temporal | Global Rentas Voluntarias Renta temporal a fecha elegida |
|---|---|---|---|---|
| Para qué sirve | Ahorras por cuotas para recibir una renta futura | Conviertes un capital en renta mensual desde ya | Ahorras para una pensión voluntaria temporal a edad elegida | Conviertes ahorro en una renta temporal a fecha elegida |
| Cómo pagas | Suma única o cuotas (mensual, trimestral, anual) | Prima única (un solo pago) | Pago único, periódico o mixto | Pago único o periódico |
| Cuota mínima | Desde $100.000/mes o su equivalente | Según el capital que tengas | Según perfil; la mesada no baja de 2 SMMLV vigentes | Según perfil |
| Cuándo recibes | En la fecha que pactes (período de ingresos) | Desde el mismo mes de inicio | Desde la edad de pensión que elijas | Desde la fecha de inicio que pactes |
| Por cuánto tiempo | Período de ingresos hasta 20 años | Vitalicia o temporal, tú eliges | Período garantizado, mínimo 1 año | Renta temporal, mínimo 1 año |
| Crecimiento anual | IPC (DANE); opción adicional para destinación Hábitat | IPC (DANE) | IPC (DANE) | IPC (DANE) |
| Exclusiones de la renta | Sin exclusiones | Sin exclusiones | Renta sin exclusiones | Renta sin exclusiones |
| Si faltas | El ahorro pasa a cónyuge y herederos | Renta de sobrevivencia a beneficiarios definidos | Opcional: completa la reserva para tus beneficiarios | Opcional: la renta sigue al beneficiario contingente |
| Si quedas con invalidez | No cubre — es ahorro voluntario, no protección. Para invalidez ver Plan Vida Integral SURA (PCL ≥ 50% según Decreto 1507/2014) | No aplica — prima única, renta vitalicia ajustada por IPC (no se afecta por estado de salud) | Opcional: la compañía completa tu reserva | Opcional: la compañía completa tu reserva |
| Número de beneficiarios | Hasta 5 | Uno o varios (principales y contingentes) | Asegurado + beneficiarios | Beneficiario designado + contingente |
| ¿Puedes retirar antes? | Sí, con cancelación anticipada | No: es irrevocable | Sí, con valor de rescate | Sí, con valor de rescate |
| ¿Requiere examen médico? | No para la cobertura básica | No (renta sin exclusiones) | Solo si agregas amparos opcionales de muerte/invalidez | Igual que Futuro Garantizado |
SURA
Seguro de Pensión
Ahorras por cuotas
- Para qué sirve
- Ahorras por cuotas para recibir una renta futura
- Cómo pagas
- Suma única o cuotas (mensual, trimestral, anual)
- Cuota mínima
- Desde $100.000/mes o su equivalente
- Cuándo recibes
- En la fecha que pactes (período de ingresos)
- Por cuánto tiempo
- Período de ingresos hasta 20 años
- Crecimiento anual
- IPC (DANE); opción adicional para destinación Hábitat
- Exclusiones de la renta
- Sin exclusiones
- Si faltas
- El ahorro pasa a cónyuge y herederos
- Si quedas con invalidez
- No cubre — es ahorro voluntario, no protección. Para invalidez ver Plan Vida Integral SURA (PCL ≥ 50% según Decreto 1507/2014)
- Número de beneficiarios
- Hasta 5
- ¿Puedes retirar antes?
- Sí, con cancelación anticipada
- ¿Requiere examen médico?
- No para la cobertura básica
SURA
Renta Voluntaria
Conviertes capital en renta
- Para qué sirve
- Conviertes un capital en renta mensual desde ya
- Cómo pagas
- Prima única (un solo pago)
- Cuota mínima
- Según el capital que tengas
- Cuándo recibes
- Desde el mismo mes de inicio
- Por cuánto tiempo
- Vitalicia o temporal, tú eliges
- Crecimiento anual
- IPC (DANE)
- Exclusiones de la renta
- Sin exclusiones
- Si faltas
- Renta de sobrevivencia a beneficiarios definidos
- Si quedas con invalidez
- No aplica — prima única, renta vitalicia ajustada por IPC (no se afecta por estado de salud)
- Número de beneficiarios
- Uno o varios (principales y contingentes)
- ¿Puedes retirar antes?
- No: es irrevocable
- ¿Requiere examen médico?
- No (renta sin exclusiones)
Global
Futuro Garantizado
Pensión voluntaria temporal
- Para qué sirve
- Ahorras para una pensión voluntaria temporal a edad elegida
- Cómo pagas
- Pago único, periódico o mixto
- Cuota mínima
- Según perfil; la mesada no baja de 2 SMMLV vigentes
- Cuándo recibes
- Desde la edad de pensión que elijas
- Por cuánto tiempo
- Período garantizado, mínimo 1 año
- Crecimiento anual
- IPC (DANE)
- Exclusiones de la renta
- Renta sin exclusiones
- Si faltas
- Opcional: completa la reserva para tus beneficiarios
- Si quedas con invalidez
- Opcional: la compañía completa tu reserva
- Número de beneficiarios
- Asegurado + beneficiarios
- ¿Puedes retirar antes?
- Sí, con valor de rescate
- ¿Requiere examen médico?
- Solo si agregas amparos opcionales de muerte/invalidez
Global
Rentas Voluntarias
Renta temporal a fecha elegida
- Para qué sirve
- Conviertes ahorro en una renta temporal a fecha elegida
- Cómo pagas
- Pago único o periódico
- Cuota mínima
- Según perfil
- Cuándo recibes
- Desde la fecha de inicio que pactes
- Por cuánto tiempo
- Renta temporal, mínimo 1 año
- Crecimiento anual
- IPC (DANE)
- Exclusiones de la renta
- Renta sin exclusiones
- Si faltas
- Opcional: la renta sigue al beneficiario contingente
- Si quedas con invalidez
- Opcional: la compañía completa tu reserva
- Número de beneficiarios
- Beneficiario designado + contingente
- ¿Puedes retirar antes?
- Sí, con valor de rescate
- ¿Requiere examen médico?
- Igual que Futuro Garantizado
- *Plazos del SURA Seguro de Pensión: vigencia máxima 35 años; pago de primas hasta 25 años; espera mínima 1 año entre el último pago y el primer desembolso; período de ingresos hasta 20 años.
- *Allianz, Bolívar, HDI y Solidaria no se incluyen en esta tabla porque no contamos con condicionado oficial vigente de un producto de renta/pensión. Si te interesa alguna, te lo solicitamos antes de cotizar.
- *El valor del SMMLV (Salario Mínimo Mensual Legal Vigente) se ajusta cada año por el Gobierno Nacional.
- *Esta tabla es orientativa. Los montos, plazos y coberturas exactos dependen de tu perfil y del condicionado que firmes.
Cómo leer este comparativo
- «Más coberturas» no es «mejor para ti». El mejor plan es el que cuadra con tu edad, tu capacidad de ahorro y cuándo quieres recibir el dinero. No el que tenga la lista más larga.
- Voluntaria y obligatoria no se comparan entre sí. Una la eliges libremente para complementar; la otra (la pensión del RAIS o de Colpensiones) es por ley. Cumplen funciones distintas.
- Las condiciones mandan. Los montos finales, los plazos y las coberturas dependen de tu perfil y del condicionado que firmes. Por eso te ayudamos a leerlos antes de decidir.
¿Por qué con nosotros?
Por qué con RQ & Cía
Comparamos las principales
Ponemos las opciones lado a lado y te mostramos las diferencias reales, no las del folleto. Hoy comparamos SURA y Global con condicionados oficiales en mano.
Te explicamos antes de venderte
Renta vitalicia, período garantizado, reajuste por IPC: te explicamos qué significa cada uno antes de que decidas. Entiendes qué contratas y por qué te sirve.
Te acompañamos en el camino
Más de 40 años protegiendo lo que importa. Si algún día tu familia necesita reclamar la renta, estamos contigo en el proceso.
Sin costo ni compromiso
La asesoría no te cuesta. Estudiamos tu caso, te damos una recomendación honesta y tú decides con calma.
Preguntas sobre renta y pensión
¿Desde cuánto puedo empezar a ahorrar?▾
¿Me garantizan cuánto voy a recibir?▾
¿Quién me paga la renta, RQ o la aseguradora?▾
¿Puedo sacar la plata si cambio de opinión?▾
¿Necesito examen médico?▾
¿Qué pasa con mi renta si yo falto?▾
¿Hay beneficios tributarios?▾
Planear tu retiro empieza con una conversación.
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