Seguro de deudores · Colombia
Ahorra en el seguro de tu crédito. En algunos casos, hasta más del 50%.
Por ley puedes elegir tu aseguradora — y muchas veces te sale más barato que la opción automática del banco, con la cobertura que de verdad necesitas.
No es solo un requisito del banco. También te protege a ti.
Cuando pides un crédito —para el carro, la casa o libre inversión— el banco te exige un seguro que respalde el pago si algo te pasa. Es el seguro de deudores. Lo importante: ese seguro no es solo para el banco, es también para ti y para tu familia. Si tú faltas, la aseguradora paga la deuda; tu familia no hereda esa cuenta, no pierde la casa, no pierde el carro.
Hay tres tipos según el crédito que tengas. Y en los tres, casi siempre te conviene tomarlo directamente con una aseguradora, no con la opción que el banco te pone automática.
El ahorro es real — y suele ser alto
En nuestra experiencia, los clientes que cambian la opción automática del banco por una póliza tomada directamente ahorran una parte importante de la prima — en algunos casos, hasta más del 50%, y muchas veces mejoran la cobertura. En un crédito hipotecario o vehicular de 5 o 10 años, esa diferencia se vuelve significativa.
El ahorro real depende del banco, el monto del crédito, tu perfil y la aseguradora. Te lo cotizamos sin costo.
Lo primero que tienes que entender
Antes de seguir, ¿qué es "endosar" una póliza al banco?
El concepto que tienes que entender para decidir bien.
El endoso es la figura legal por la cual le dices a la aseguradora: "si yo no puedo pagar el crédito (porque morí, quedé incapacitado, el carro fue pérdida total o el inmueble se dañó), pague primero al banco lo que le debo, y lo que sobre va a mis beneficiarios o a mí."
El banco se llama "beneficiario oneroso"
Es el primero en cobrar — pero solo hasta el saldo de la deuda. Lo que sobre del valor asegurado es tuyo o de tu familia.
El endoso se anota en la póliza
No es un contrato aparte. La aseguradora emite un anexo que el banco firma como aceptación. Es un trámite estándar.
Cuando el crédito termina, el endoso también
Cuando terminas de pagar el crédito, el banco firma el "paz y salvo" y el endoso se levanta. La póliza queda 100% a tu favor.
Puedes cambiar la aseguradora cuando quieras
Si tienes el seguro con la opción del banco, lo puedes cambiar por uno mejor. Sólo notificas al banco la nueva póliza y se hace el cambio del endoso.
Suena complicado pero no lo es. Nosotros nos encargamos del trámite ante el banco. Tú solo decides si quieres ahorrar y mejorar la cobertura.
Rompe-mito
"Si el banco me ofrece el seguro con el crédito, es porque es la mejor opción — o la única."
Ni la mejor ni la única. La Ley 1328 de 2009 (Estatuto del Consumidor Financiero) te da el derecho de elegir tu propia aseguradora para el seguro de deudores. El banco está obligado a aceptar tu opción siempre que cumpla los requisitos técnicos mínimos. La opción "automática" del banco suele ser la más cara y la menos completa — el banco gana una comisión por cada póliza que coloca contigo.
¿Cuál te aplica?
Los 3 tipos de seguro para créditos
Uno por cada tipo de crédito. Te explicamos para qué sirve cada uno.
Vida Deudor
Créditos de libre inversión, consumo, tarjetas de crédito, hipotecarios (componente vida)
Si falleces o quedas en incapacidad total y permanente, la aseguradora paga el saldo del crédito al banco. Tu familia queda libre de esa deuda.
Las 3 aseguradoras que comparamos (SURA, Allianz, Bolívar) tienen producto vigente y muy competitivo.
Autos Deudor
Créditos para compra de vehículo nuevo o usado, leasing vehicular
Se usa un Todo Riesgo normal del carro y se endosa al banco. Cubre pérdida total, hurto, daños parciales y responsabilidad civil. En caso de pérdida total, la aseguradora le paga al banco lo que le debes y el remanente del valor comercial va a ti.
Importante: el Todo Riesgo normal que cotizamos suele costar menos que la opción "deudor" del banco — y cubre mucho más.
Hogar Deudor
Créditos hipotecarios, leasing habitacional
Cubre incendio, terremoto, daños por agua, asonada y otros riesgos al inmueble hipotecado. Allianz tiene producto específico de "Hogar Deudores" — pero igual conviene comparar con un Todo Riesgo Hogar normal endosado, que cubre más.
El seguro Hogar Deudor del banco suele cubrir solo lo mínimo. Un Hogar Todo Riesgo normal endosado al banco cubre tu vida diaria, no solo la estructura.
El verdadero diferencial
Por qué te conviene tomarlo directo, no con el banco
4 razones reales — con números, no con discursos.
Ahorro significativo en la prima
El banco cobra la prima más alta del mercado porque incluye una comisión propia. Comparando con varias aseguradoras directamente, el ahorro suele ser del hasta más del 50%. En un crédito hipotecario de 15 años eso son varios millones de pesos.
Mejor cobertura por menos plata
La opción del banco suele ser la mínima. Allianz, por ejemplo, ofrece amparo de Enfermedades Graves (cáncer, infarto, ACV) en su vida deudor. Bolívar tiene amparo básico sin exclusiones — paga por muerte por cualquier causa. SURA tiene fondo de ahorro opcional.
Tienes un asesor frente a la aseguradora
Si algo pasa y tu póliza está con el banco, te toca gestionar la reclamación por tu cuenta. Con la póliza directa tienes a RQ representándote — somos los que conocemos las letras pequeñas y armamos la reclamación contigo.
Mantienes el control
Tú decides la aseguradora, las coberturas opcionales (vida + invalidez + enfermedades graves), los beneficiarios extra y los datos. El banco solo te pone una talla única que no encaja con tu caso.
Comparativo · Vida Deudor
Comparativo de Vida Deudor
SURA, Allianz y Bolívar lado a lado — con datos reales del condicionado oficial
A continuación comparamos las 3 aseguradoras con producto de Vida Deudor vigente y verificado: SURA Plan Crédito Protegido, Allianz Seguro de Vida Deudores y Bolívar Seguro de Vida Individual Protección de Créditos. Datos extraídos de los condicionados oficiales de cada compañía.
SURA — Fondo de ahorro + permanencia hasta 99 años
Si tu plan es financiero y quieres que cada peso trabaje, SURA permite agregar una prima de ahorro voluntaria que constituye un fondo paralelo. Al final del crédito puedes usarlo para mantener tu seguro de vida activo sin pagar más primas (seguro saldado). Y la permanencia hasta los 99 años es la más alta del mercado.
Allianz — Enfermedades Graves cubiertas
El diferenciador único: además de muerte e incapacidad, paga si te diagnostican cáncer, infarto, ACV, insuficiencia renal, esclerosis múltiple, Parkinson o Alzheimer (antes de los 66) y varias más. Pago directo al banco para cancelar la deuda. Único producto de los 3 con este amparo integrado.
Bolívar — Amparo básico sin exclusiones
El amparo de muerte por cualquier causa no establece exclusiones. Esto significa que casos que en otras aseguradoras quedan por fuera (deportes, autolesión bajo ciertas condiciones, etc.), aquí están cubiertos. Es la cobertura de vida más amplia del mercado para este producto.
| Qué mirar | SURA Plan Crédito Protegido Fondo de ahorro opcional + edad permanencia 99 años | Allianz Seguro de Vida Deudores Amparo extra de Enfermedades Graves | Bolívar Protección de Créditos Amparo básico SIN exclusiones |
|---|---|---|---|
| Amparo de Vida (fallecimiento) | Sí — por cualquier causa (con exclusiones) | Sí — por cualquier causa (incluye suicidio y homicidio durante vigencia) | Sí — por cualquier causa, SIN exclusiones del amparo básico |
| Amparo de Incapacidad Total y Permanente | Sí — ≥50% pérdida capacidad laboral o pérdidas específicas | Sí — ≥50% pérdida laboral mínimo 120 días + pérdidas específicas | Sí, como amparo adicional opcional |
| Amparo de Enfermedades Graves | No incluido en este plan | ✅ Sí — cáncer, infarto, ACV, insuficiencia renal, Parkinson, Alzheimer, esclerosis, quemadura severa, etc. | No incluido en este plan |
| Auxilio funerario / de exequias | Sí — cobertura opcional gratuita a beneficiarios | Según contratación | Según contratación |
| Beneficio de ahorro / capitalización | ✅ Fondo de ahorro opcional — hasta 60 veces la prima anual de vida. Capital disponible en cualquier momento. | No incluye | No incluye |
| Edad mínima de ingreso | 18 años | 18 años | 18 años (tasa de 20 años si eres menor de 20) |
| Edad máxima de ingreso (Vida) | 74 años 364 días | 74 años | 70 años |
| Edad máxima de permanencia (Vida) | 99 años 364 días ← muy alta | 80 años | 84 años |
| Valor asegurado vs. deuda | Hasta 3 veces el valor de la deuda (constante) | Pactado en condiciones particulares | Saldo insoluto al momento del evento; remanente a beneficiarios |
| Exclusiones clave en Vida | Guerra, terrorismo SÍ cubierto, fisión nuclear, autolesión intencional, deportes riesgosos, muerte por enfermedad en primeros 60 días | Guerra, SIDA/VIH para Enfermedades Graves, autolesión, alcohol/drogas, preexistencias | Amparo básico SIN exclusiones — única en su categoría |
| Vigencia y renovación | Anual con renovación automática hasta pagar crédito | Anual, renovable | Anual, renovaciones sucesivas sin nuevas pruebas de asegurabilidad |
| Puede cambiarse a otro plan después | Sí — conversión a seguro saldado o prorrogado con fondo de ahorro | Según condiciones | ✅ Conversión sin pruebas de asegurabilidad a otro plan de vida individual Bolívar |
SURA
Plan Crédito Protegido
Fondo de ahorro opcional + edad permanencia 99 años
- Amparo de Vida (fallecimiento)
- Sí — por cualquier causa (con exclusiones)
- Amparo de Incapacidad Total y Permanente
- Sí — ≥50% pérdida capacidad laboral o pérdidas específicas
- Amparo de Enfermedades Graves
- No incluido en este plan
- Auxilio funerario / de exequias
- Sí — cobertura opcional gratuita a beneficiarios
- Beneficio de ahorro / capitalización
- ✅ Fondo de ahorro opcional — hasta 60 veces la prima anual de vida. Capital disponible en cualquier momento.
- Edad mínima de ingreso
- 18 años
- Edad máxima de ingreso (Vida)
- 74 años 364 días
- Edad máxima de permanencia (Vida)
- 99 años 364 días ← muy alta
- Valor asegurado vs. deuda
- Hasta 3 veces el valor de la deuda (constante)
- Exclusiones clave en Vida
- Guerra, terrorismo SÍ cubierto, fisión nuclear, autolesión intencional, deportes riesgosos, muerte por enfermedad en primeros 60 días
- Vigencia y renovación
- Anual con renovación automática hasta pagar crédito
- Puede cambiarse a otro plan después
- Sí — conversión a seguro saldado o prorrogado con fondo de ahorro
Allianz
Seguro de Vida Deudores
Amparo extra de Enfermedades Graves
- Amparo de Vida (fallecimiento)
- Sí — por cualquier causa (incluye suicidio y homicidio durante vigencia)
- Amparo de Incapacidad Total y Permanente
- Sí — ≥50% pérdida laboral mínimo 120 días + pérdidas específicas
- Amparo de Enfermedades Graves
- ✅ Sí — cáncer, infarto, ACV, insuficiencia renal, Parkinson, Alzheimer, esclerosis, quemadura severa, etc.
- Auxilio funerario / de exequias
- Según contratación
- Beneficio de ahorro / capitalización
- No incluye
- Edad mínima de ingreso
- 18 años
- Edad máxima de ingreso (Vida)
- 74 años
- Edad máxima de permanencia (Vida)
- 80 años
- Valor asegurado vs. deuda
- Pactado en condiciones particulares
- Exclusiones clave en Vida
- Guerra, SIDA/VIH para Enfermedades Graves, autolesión, alcohol/drogas, preexistencias
- Vigencia y renovación
- Anual, renovable
- Puede cambiarse a otro plan después
- Según condiciones
Bolívar
Protección de Créditos
Amparo básico SIN exclusiones
- Amparo de Vida (fallecimiento)
- Sí — por cualquier causa, SIN exclusiones del amparo básico
- Amparo de Incapacidad Total y Permanente
- Sí, como amparo adicional opcional
- Amparo de Enfermedades Graves
- No incluido en este plan
- Auxilio funerario / de exequias
- Según contratación
- Beneficio de ahorro / capitalización
- No incluye
- Edad mínima de ingreso
- 18 años (tasa de 20 años si eres menor de 20)
- Edad máxima de ingreso (Vida)
- 70 años
- Edad máxima de permanencia (Vida)
- 84 años
- Valor asegurado vs. deuda
- Saldo insoluto al momento del evento; remanente a beneficiarios
- Exclusiones clave en Vida
- Amparo básico SIN exclusiones — única en su categoría
- Vigencia y renovación
- Anual, renovaciones sucesivas sin nuevas pruebas de asegurabilidad
- Puede cambiarse a otro plan después
- ✅ Conversión sin pruebas de asegurabilidad a otro plan de vida individual Bolívar
Cómo elegir entre las 3
- Si te importa la cobertura más amplia y simple: Bolívar — el amparo básico sin exclusiones es muy difícil de superar.
- Si quieres protegerte además contra enfermedades graves: Allianz — único que paga el saldo del crédito si te diagnostican cáncer, infarto, ACV, etc.
- Si tu enfoque es financiero (capitalizar mientras pagas el crédito): SURA — el fondo de ahorro y la permanencia hasta 99 años son únicos en el mercado.
- Cualquiera de las 3 casi siempre te cuesta menos que la opción automática del banco.
- *La elección final depende de tu edad, tu estado de salud, el monto y plazo del crédito, y los requisitos técnicos del banco. Lo cotizamos contigo sin costo.
- *HDI no tiene producto de Vida Deudores. Para autos y hogar financiados, HDI ofrece su Todo Riesgo normal endosado al banco (la mejor vía).
- *Solidaria tiene producto deudor pero no se incluye en esta tabla hasta tener el condicionado oficial vigente en mano.
- *Los datos provienen de los condicionados oficiales depositados ante la Superintendencia Financiera de Colombia. Códigos al pie de cada columna en el PDF descargable.
Para el carro financiado
Autos Deudor — cómo funciona
Aplica el Todo Riesgo normal, configurado para cumplir con el banco.
Para el carro financiado no se usa un producto especial llamado "Autos Deudor". Se usa el Todo Riesgo normal de las aseguradoras (SURA, Allianz, Bolívar, HDI, etc.) y se endosa al banco. Eso significa: el carro tiene la misma cobertura amplia que tendría sin estar financiado, y el banco queda como beneficiario oneroso hasta el saldo de tu deuda.
Cobertura completa, no mínima
Pérdida total y parcial, hurto total y parcial, daños a terceros (RC), asistencia en carretera, vehículo de reemplazo. Lo que tenga el Todo Riesgo que elijas.
El banco cobra primero en caso de pérdida total
Si el carro queda pérdida total, la aseguradora paga primero al banco el saldo de tu deuda. El remanente del valor comercial del vehículo (si lo hay) es para ti.
Suele costar menos que la opción del banco
Sí: un Todo Riesgo normal completo suele costar menos que el "Seguro Autos Deudor" automático del banco. Comparamos para que veas la diferencia.
Cuando pagues el crédito, el seguro sigue siendo tuyo
El endoso al banco se levanta automáticamente cuando termines de pagar. La póliza queda 100% a tu favor sin que tengas que volver a contratar.
Para el inmueble hipotecado
Hogar Deudor — cómo funciona
La opción del banco vs. el Todo Riesgo Hogar normal.
Para el inmueble hipotecado existen dos caminos: tomar un producto específico de "Hogar Deudores" (Allianz tiene uno, por ejemplo) o tomar el Todo Riesgo Hogar normal y endosarlo al banco. Casi siempre el Todo Riesgo normal es más completo por una prima parecida o menor.
| Qué mirar | Hogar Deudor del banco | Todo Riesgo Hogar (endosado) |
|---|---|---|
| Cubre la estructura (incendio, terremoto, agua, asonada) | ✅ Sí | ✅ Sí |
| Cubre el contenido (electrodomésticos, muebles, ropa) | ❌ No | ✅ Sí |
| Cubre robo del contenido | ❌ No | ✅ Sí |
| Responsabilidad civil familiar (si alguien se cae en tu casa) | Opcional/limitada | ✅ Sí, hasta el monto contratado |
| Asistencia domiciliaria (plomería, cerrajería, electricidad) | Limitada (hasta $620.000 c/u — Allianz) | Más amplia y con más servicios |
| Alojamiento si tu inmueble queda inhabitable | Hasta 1% del valor, máximo $20M, 6 meses (Allianz) | Sublímites mayores, según plan |
| Cubre el remanente al banco (saldo crédito) | ✅ Sí — paga primero al banco | ✅ Sí — paga primero al banco |
Cubre la estructura (incendio, terremoto, agua, asonada)
Hogar Deudor del banco
✅ Sí
Todo Riesgo Hogar endosado
✅ Sí
Cubre el contenido (electrodomésticos, muebles, ropa)
Hogar Deudor del banco
❌ No
Todo Riesgo Hogar endosado
✅ Sí
Cubre robo del contenido
Hogar Deudor del banco
❌ No
Todo Riesgo Hogar endosado
✅ Sí
Responsabilidad civil familiar (si alguien se cae en tu casa)
Hogar Deudor del banco
Opcional/limitada
Todo Riesgo Hogar endosado
✅ Sí, hasta el monto contratado
Asistencia domiciliaria (plomería, cerrajería, electricidad)
Hogar Deudor del banco
Limitada (hasta $620.000 c/u — Allianz)
Todo Riesgo Hogar endosado
Más amplia y con más servicios
Alojamiento si tu inmueble queda inhabitable
Hogar Deudor del banco
Hasta 1% del valor, máximo $20M, 6 meses (Allianz)
Todo Riesgo Hogar endosado
Sublímites mayores, según plan
Cubre el remanente al banco (saldo crédito)
Hogar Deudor del banco
✅ Sí — paga primero al banco
Todo Riesgo Hogar endosado
✅ Sí — paga primero al banco
Conclusión: por una prima similar (o incluso menor) tomas un Todo Riesgo Hogar normal y lo endosas al banco, y te quedas con cobertura sobre el contenido, el robo, la RC familiar y mejores asistencias. Es la decisión más inteligente.
¿Por qué con nosotros?
Por qué con RQ & Cía
Comparamos las principales
SURA, Allianz, Bolívar y demás aseguradoras con producto deudor. Te decimos cuál te conviene según tu crédito, tu edad y tu perfil de salud.
Hacemos el trámite ante el banco
Cotizamos contigo, emitimos la póliza con las condiciones técnicas que el banco exige y notificamos al banco para el cambio del endoso. Tú no tienes que pelearte con nadie.
Te leemos las exclusiones antes de firmar
Las diferencias entre las 3 aseguradoras están en las exclusiones (períodos de carencia, enfermedades preexistentes, deportes). Te las explicamos antes, no después.
Te acompañamos cuando algo pasa
Si llega el evento (fallecimiento, incapacidad, pérdida del vehículo o daño al inmueble), te representamos ante la aseguradora para que el pago al banco se haga como debe ser.
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