¿Qué diferencia hay entre el SOAT y el seguro todo riesgo?

¿Tienes solo SOAT, como ella? Abajo ves qué te cubre hoy y qué puedes sumarle a tu carro. Si prefieres, lo revisamos contigo por WhatsApp.

¿Qué cubre el SOAT?

Los daños a las personas en un accidente de tránsito: atención médica, incapacidad permanente, muerte y traslado. No cubre carros ni cosas.

La ley lo define como un seguro de "daños corporales" (Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, art. 192). Los topes son por cada víctima, sin importar cuántas haya en el mismo accidente (art. 193).

Esto paga, por cada persona:
• Gastos médicos: hasta 701,68 UVT. Con la UVT de 2026, de $52.374, son cerca de $36,7 millones.
• Incapacidad permanente: hasta 180 salarios mínimos diarios, es decir, seis mensuales. El pago depende de cuánta capacidad de trabajo se pierda.
• Muerte y gastos funerarios: un solo pago de 750 salarios mínimos diarios, o sea, 25 mensuales. No son dos pagos que se suman. Aplica si la muerte ocurre dentro del año siguiente al accidente.
• Traslado al hospital: 8,77 UVT, cerca de $459.000 en 2026.

La UVT es la unidad de valor tributario. La DIAN fija su valor cada año (Resolución 000238 de 2025). Los topes están en el Decreto 780 de 2016, con los cambios del Decreto 2644 de 2022. También están en el Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (art. 193). Los salarios mínimos se cuentan al valor del día del accidente.

Lo que el SOAT no paga: las incapacidades temporales, es decir, los días que no puedes trabajar mientras te recuperas. Si cotizas a salud, las paga tu EPS; si fue un accidente de trabajo, tu ARL (mismo decreto, art. 2.6.1.4.2.10).

¿El SOAT cubre daños materiales o el robo del carro?

No. El SOAT no paga tu carro, el del otro, un poste ni el robo. Solo cubre daños a personas.

Para tu carro y el robo existe el todo riesgo, si contratas esas coberturas. Si te roban el carro, lee qué pasa si me roban el carro y tengo seguro.

¿Y si el que te choca solo tiene SOAT? Su SOAT tampoco paga tu carro. Lo explicamos en me chocaron y el otro no tiene seguro.

¿A quién cubre el SOAT de mi carro?

A quienes van en tu carro, incluido quien maneja, y a los peatones o ciclistas que resulten heridos.

La ley incluye al conductor entre las víctimas que atiende el SOAT (Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, art. 192).

Si chocan dos carros, cada SOAT cubre a los ocupantes del carro que asegura. El peatón puede reclamarle a cualquiera de las dos aseguradoras (Decreto 780 de 2016, art. 2.6.1.4.2.3).

Si uno de los carros no tiene SOAT, la ADRES atiende a sus ocupantes y a los peatones. Es la entidad del Estado que administra estos recursos de salud (mismo artículo).

Tampoco importa quién tuvo la culpa. Para que el SOAT pague, basta demostrar el accidente y sus consecuencias (Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, art. 194).

¿Qué cubre el seguro todo riesgo?

Lo que contrates: daños a tu carro, robo y daños que causes a otros. Es voluntario, y cada aseguradora fija sus condiciones en su clausulado: el documento con las reglas del seguro.

Estas son las coberturas más comunes, según el plan:
• Daños a terceros: lo que causes a otras personas o a sus bienes, si eres responsable. Por lesiones, paga lo que pase del SOAT.
• Daños a tu carro: el arreglo o la pérdida total por un choque, menos el deducible, que es la parte que pagas tú.
• Hurto: el robo del carro o de sus partes.
• Accidentes al conductor: un pago si quien maneja muere o queda con una lesión permanente.
• Asistencias: grúa y otros servicios, según el plan.

No todo plan trae todo. En SURA, la cobertura principal es daños a terceros. Los daños al carro, el hurto y los accidentes al conductor son opcionales. Su plan Básico Pérdidas Totales no cubre los arreglos parciales. Lo que tienes contratado aparece en la carátula, la primera hoja de tu seguro.

Tampoco lo cubre todo. Los clausulados que revisamos excluyen, entre otras cosas, las fallas por desgaste y usar el carro distinto a lo declarado. Conocer las exclusiones antes de contratar es una buena práctica que recoge la ley (Ley 1328 de 2009, art. 6, lit. b). Las comparamos en qué no cubre el seguro todo riesgo.

El detalle por aseguradora está en nuestra página de seguro de carro todo riesgo.

¿Qué cambia entre el SOAT y el todo riesgo?

Ejemplos de aseguradoras con las que trabajamos; no son las únicas. Fuente: Estatuto Orgánico del Sistema Financiero (Decreto 663 de 1993), arts. 192 a 194; Ley 769 de 2002, art. 42; Decreto 780 de 2016, con los cambios del Decreto 2644 de 2022; Superintendencia Financiera, Circular Externa 022 de 2025; SURA, Seguro de Autos (planes Básico, Básico Pérdidas Totales, Clásico, Global y Eléctricos e Híbridos), F-13-18-0040-294, versión del 20/08/2026; HDI, Póliza Autos, clausulado AUTO00050001C030, del 09/07/2026; Solidaria, Póliza de Seguro de Automóviles, CL-MDPP-20, del 13/03/2026; Allianz, Automóviles Livianos Particulares, AUTO58 versión 24, del 29/11/2024. Entre paréntesis, el artículo de la norma o la sección de cada clausulado. Normas y clausulados consultados en sus sitios oficiales el 11 de octubre de 2026. La carátula de tu seguro dice qué coberturas tienes contratadas.

Si tengo todo riesgo, ¿también necesito el SOAT?

Sí. El todo riesgo no reemplaza al SOAT. Todo carro necesita un SOAT vigente para circular (Ley 769 de 2002, art. 42).

La ley tampoco deja duplicar las coberturas del SOAT en otros seguros (Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, art. 193). Por eso, en los clausulados revisados, el todo riesgo paga las lesiones por encima del SOAT.

Manejar sin SOAT tiene multa, y además el carro queda inmovilizado (Ley 769 de 2002, art. 131, lit. D.2). Desde 2024, esa multa se calcula en UVB (unidad de valor básico), no en salarios mínimos (Ley 2294 de 2023, art. 313). En Barranquilla, por ejemplo, es de $1.266.222 en 2026, según la tabla oficial de la Alcaldía.

Si solo tengo SOAT y choco a otro carro, ¿quién paga?

Si tuviste la culpa, el arreglo del otro carro lo pagas tú. Quien causa un daño por su culpa debe repararlo (Código Civil, art. 2341).

Tu SOAT responde solo por las personas lesionadas. El arreglo de tu propio carro también corre por tu cuenta.

En un choque sin heridos, la ley pide tomar pruebas y retirar los carros. Después, buscar un acuerdo en un centro de conciliación (Ley 769 de 2002, art. 143).

Con la cobertura de daños a terceros, tu aseguradora atiende el daño al otro carro si fuiste responsable. Qué cambia cuando tienes seguro lo contamos en si choco y tengo la culpa.

¿Quién paga si el conductor iba borracho o sin licencia?

El SOAT atiende a las víctimas igual. Es un seguro a favor de ellas, no del conductor.

Después, la aseguradora del SOAT puede repetir: cobrarle lo que pagó al tomador, que es quien compró el seguro. Pasa cuando él, o quien manejaba con su permiso, actuó con dolo o culpa grave: a propósito o con un descuido muy grave. También si el seguro tenía vicios desde que se contrató (Estatuto Orgánico del Sistema Financiero, art. 194, num. 4).

En el todo riesgo depende de la aseguradora. Causar el daño a propósito no se cubre, y manejar sin licencia puede dejarte sin cobertura. Con la embriaguez, Allianz, HDI y Solidaria responden si tienes protección patrimonial, una cobertura adicional que aparece en tu carátula. Si manejaba otra persona, HDI y Solidaria pueden cobrarle a ella después. Lo comparamos en qué no cubre el seguro todo riesgo.

¿Me conviene un todo riesgo si mi carro es usado?

Depende de tu bolsillo y de tu carro; no hay una edad del carro que lo decida. Estas tres preguntas ayudan:

1. Si le pegas a otro carro, ¿cómo pagarías el arreglo?
2. Si te roban el tuyo o queda destruido, ¿podrías reponerlo con tus ahorros?
3. ¿Está financiado? El banco puede pedirte un seguro como condición del crédito.

Cada respuesta apunta a una cobertura: daños a terceros, pérdida total y hurto, o lo que pida el banco. Tampoco es todo o nada: en SURA, por ejemplo, daños a terceros es la base y lo demás es opcional. Más preguntas útiles en cuándo deja de ser rentable un todo riesgo.

Tu carro cuenta una historia de esfuerzo. Protégelo antes de que algo pase. Escríbenos al WhatsApp 316 934 4447 con la marca, el modelo y el año de tu carro. Te mostramos, lado a lado, qué cubre cada opción.

¿Cuánto cuesta el SOAT y quién fija su precio?

Depende del tipo de vehículo: la Superintendencia Financiera fija cada año la tarifa máxima. Para 2026 lo hizo con la Circular Externa 022 de 2025. Rige desde el 1 de enero y cubre 37 categorías.

En esa misma página están la tabla de tarifas y un simulador para calcular el tuyo.

El todo riesgo no tiene tarifa oficial. Su precio depende de las coberturas, el deducible y el valor del carro. No publicamos precios: para conocer el tuyo, usa el cotizador de seguro de carro.

Lo que dice el clausulado

Así explican los clausulados de todo riesgo su relación con el SOAT. Cada aseguradora tiene su propio texto: antes de firmar, lee el tuyo.

En palabras sencillas: por las lesiones a otras personas, primero responde el SOAT. El todo riesgo paga lo que falte, hasta el límite de tu carátula. Allianz lo dice como exclusión: no paga lo que ya cubren el SOAT y la seguridad social.

¿Cómo te ayudamos en RQ & Cia Seguros?

Somos una agencia de seguros y asesoramos familias en Colombia desde 1984. Te explicamos qué cubre tu SOAT y comparamos contigo las coberturas de todo riesgo para tu carro. No te cobramos nada aparte: nuestra comisión la paga la aseguradora y ya va incluida en el precio del seguro. Somos tus aliados, estamos de tu lado.

Las coberturas dependen de las condiciones de cada seguro.

Tu siguiente paso: escríbenos al WhatsApp 316 934 4447. Mándanos la marca, el modelo y el año del carro, y la ciudad donde lo usas. Cuéntanos si está financiado y si tienes otro seguro además del SOAT. Te atendemos en todo el país. Te respondemos lo antes posible en horario hábil.

¿Prefieres avanzar por tu cuenta? Cotiza tu seguro de carro o conoce el seguro de carro todo riesgo.