¿Qué conviene para la universidad de mi hijo: seguro educativo o CDT?

El futuro de tus hijos, asegurado desde hoy, pase lo que pase. Si estás armando el ahorro para la universidad, abajo comparamos las dos opciones. Verás el alza de la matrícula, qué pasa si faltas, cómo sacar la plata y cómo usar tus cesantías.

¿Qué es un CDT y qué tan seguro es?

Es un depósito a plazo fijo en un banco u otra entidad financiera, que te paga los intereses pactados. CDT quiere decir certificado de depósito a término.

Mientras no venza, la entidad no te lo puede pagar. Los CDT son «irredimibles antes de su vencimiento», explica la Superintendencia Financiera. La regla viene de la Resolución 10 de 1980 de la Junta Monetaria. Lo que sí puedes hacer es venderlo o pasárselo a otra persona con un endoso.

Si lo abres en un banco u otra entidad inscrita en Fogafín, tiene un respaldo. Fogafín es el Fondo de Garantías de Instituciones Financieras. Su seguro de depósitos te paga hasta $50.000.000 si la entidad cierra y la liquidan. Ese tope es por persona en cada entidad (Resolución 001 del 20 de mayo de 2026, art. 12).

La tasa cambia con el tiempo. El Banco de la República publica cada semana la tasa promedio de los CDT a 180 y 360 días. Por eso no ponemos una cifra aquí: la tuya es la que te ofrezcan el día que lo abras.

Si el CDT vence antes de la universidad, al renovarlo pactas la tasa de ese momento.

¿En qué se diferencia un seguro educativo de un CDT?

El CDT te devuelve dinero; el seguro educativo está hecho para pagar la educación de tu hijo. Hay dos tipos, y la diferencia con el CDT cambia según cuál elijas.

Matrícula garantizada. Pagas la prima, que es el precio del seguro, y la aseguradora le paga la matrícula a la universidad. Ejemplo: GlobalUniversidad Garantizada, de Global Seguros.

Capital para la educación. Pagas cuotas y construyes un dinero que la aseguradora le entrega a tu hijo cuando empieza a estudiar. Ejemplo: el Seguro de Educación de SURA.

Cada tipo lo explicamos a fondo en ¿Cómo funciona un seguro educativo en Colombia? Aquí nos enfocamos en cómo se comparan con un CDT.

¿Cuánto sube la matrícula de la universidad?

Depende de cada universidad, pero en los dos últimos años la educación subió más que la inflación general.

En los doce meses a septiembre de 2026, los precios de la educación subieron 7,49 %. La inflación total, el IPC, fue de 6,29 %. Un año antes, las cifras fueron 7,29 % y 5,18 % (DANE, boletín del IPC de septiembre de 2026).

Esa cifra incluye toda la educación, del preescolar a la universidad. Para tu caso, revisa cuánto ha subido la matrícula de la universidad que te interesa.

¿Quién asume el alza? Con un CDT, tú: recibes los intereses pactados, suba lo que suba la matrícula. En GlobalUniversidad Garantizada, la aseguradora: paga la matrícula ordinaria que cobre la universidad en ese momento. La ordinaria es la de la fecha normal de pago, sin recargos.

En el Seguro de Educación de SURA, el dinero de tu hijo crece cada enero con el IPC. Puedes contratar un crecimiento adicional. Si la matrícula sube más que eso, la diferencia la pones tú.

¿Qué pasa con la universidad de mi hijo si yo falto?

Con un CDT, tu familia conserva lo ahorrado; con un seguro educativo, depende del tipo.

Un CDT no tiene cobertura de vida. Queda el dinero depositado con sus intereses, sin nada adicional.

En GlobalUniversidad Garantizada, la prima ya está pagada y la matrícula sigue cubierta. Si quien pagó muere en los cinco años siguientes a la compra, Global paga además el valor de la prima. Ese valor sube cada año con el IPC.

Lo mismo aplica si queda con incapacidad total y permanente antes de los 65 años. Para Global, eso es perder el 50 % o más de la capacidad laboral, por 150 días seguidos o más.

En el Seguro de Educación de SURA, la cobertura de vida es opcional. Con Plan Vida Complemento, si mueres o quedas en invalidez total o permanente, SURA termina de pagar por ti. Sin ella, tu hijo recibe lo que alcanzaste a construir con tus pagos.

¿Puedo sacar la plata antes si la necesito?

Del CDT, al vencimiento; del seguro educativo, antes de empezar a usarlo, pero recibes solo una parte.

Un CDT no se puede cobrar antes de su fecha. Si necesitas el dinero, puedes venderlo o pasarlo a otra persona con un endoso, como explica la Superintendencia Financiera.

En GlobalUniversidad Garantizada puedes cancelar mientras tu hijo no haya empezado a usar el seguro. Te devuelven el 65 % de la prima en los tres primeros años. Desde el mes 37, el 80 %. En los dos casos, con un rendimiento igual al IPC.

En SURA puedes pedir el retiro total hasta el último día del mes anterior al primer desembolso. Te devuelven un porcentaje de cada cuota, ajustada con el IPC. Ese porcentaje está en la carátula, la primera hoja de tu seguro.

¿Y si dejas de pagar? SURA dice en su página del producto que el seguro no se cancela ni te deja una deuda. Te entrega lo acumulado en las fechas acordadas.

Antes de cancelar, mira otras salidas, como aplazar el inicio de los estudios o cambiar de beneficiario. Están en cómo funciona un seguro educativo.

¿Puedo usar las cesantías para la universidad de mi hijo?

Sí, de dos formas: para pagar la matrícula o, por adelantado, para un seguro educativo. Las cesantías son el ahorro que tu empleador consigna cada año en tu fondo (Ley 50 de 1990, art. 99).

La primera forma está en la Ley 50 de 1990, art. 102, num. 3. Sirve para matrículas de educación superior tuyas, de tu pareja o de tus hijos. El fondo le gira directo a la universidad.

La segunda la creó la Ley 1809 de 2016. Te deja retirar cesantías para pagar por adelantado la educación superior de tus hijos o dependientes. La ley nombra dos caminos: «ahorro programado o seguro educativo, según su preferencia y capacidad». Un CDT no está en esa lista.

Para hacerlo, le presentas a tu fondo:
• el certificado de existencia y representación de la aseguradora;
• la copia del seguro;
• la factura o cuenta de cobro;
• los registros civiles que prueban el parentesco.

Así lo pide el Decreto 1072 de 2015, art. 2.2.1.3.22, que agregó el Decreto 1562 de 2019.

SURA tiene una guía para pagar su Seguro de Educación con cesantías. Si tomas otro seguro educativo, confirma el trámite con tu fondo; nosotros te ayudamos con los documentos.

¿Qué cambia entre un CDT y un seguro educativo?

Ejemplos de aseguradoras con las que trabajamos; no son las únicas. Global: GlobalUniversidad Garantizada. SURA: Seguro de Educación. Fuente: Global Seguros, GlobalUniversidad Garantizada, clausulado 31/07/2025-1420-P-33-GlobalUGarantiza-D00I, arts. 1, 2 y 11; SURA, Seguro de Educación, clausulado 22/05/2019-14-11-P-43-F-14-11-0196-020-D-0-0-I, secciones I y II, y su página del producto; Superintendencia Financiera, preguntas frecuentes sobre el CDT; Fogafín, Resolución 001 de 2026; Ley 1809 de 2016. Consultados el 11 de octubre de 2026. La carátula de tu seguro dice qué coberturas tienes contratadas.

¿Qué no cubre un seguro educativo?

Paga la matrícula o el ingreso pactado; los demás gastos de estudiar corren por tu cuenta.

GlobalUniversidad Garantizada no paga, entre otros, la inscripción, los derechos de grado, el alojamiento, los libros ni los uniformes. Tampoco las materias repetidas ni los programas de aviación.

Su cobertura de vida tiene exclusiones. Por ejemplo, si la muerte es por suicidio en el primer año, Global solo devuelve lo pagado, sin intereses. Y tiene edades: para entrar a la de muerte, entre 18 y 65 años.

En SURA, la cobertura principal «no tiene exclusiones», según su clausulado. Los gastos de vida del estudiante, como transporte o vivienda, se cubren solo si contratas la cobertura opcional de manutención.

El CDT no tiene exclusiones porque no es un seguro. Su límite es otro: no responde por el alza de la matrícula ni paga nada extra si faltas.

La ley recomienda conocer las exclusiones y restricciones antes de contratar (Ley 1328 de 2009, art. 6, lit. b).

Lo que dice el clausulado

Estas son las frases que más pesan en la comparación con un CDT. Cada seguro tiene su propio texto: antes de firmar, lee el tuyo.

En palabras sencillas: la fecha de maduración es cuando tu hijo puede empezar a usar el seguro. La indemnización es el pago. Y la prima es el precio del seguro.

¿Cómo elegir entre un seguro educativo y un CDT?

Responde tres preguntas y la elección se aclara.

1. ¿Cuánto falta para la universidad? En GlobalUniversidad Garantizada deben pasar al menos seis años entre la compra y el ingreso. En SURA, al menos un año entre el último pago y el primer desembolso.
2. ¿Qué te importa más? Si es tener el dinero a la mano al vencer el plazo, el CDT lo hace simple. Si es que la universidad quede cubierta aunque faltes, mira la matrícula garantizada o la cobertura de vida de SURA.
3. ¿Tienes cesantías? Puedes usarlas para un seguro educativo. Para un CDT, la Ley 1809 no lo prevé.

No son excluyentes: puedes tener los dos. Si eliges un CDT, lo abres en tu banco. Si eliges un seguro educativo, te acompañamos a compararlo.

¿Cómo te ayudamos en RQ & Cia Seguros?

Somos una agencia de seguros. Te mostramos con tus datos cómo se compara un seguro educativo con un CDT, y leemos contigo el clausulado. Cotizamos con SURA y Global Seguros, las aseguradoras con las que trabajamos este seguro. Tenemos 5,0 en Google, con 51 reseñas (consultado el 11 de octubre de 2026). No te cobramos nada aparte: nuestra comisión la paga la aseguradora y ya va incluida en el precio del seguro. Somos tus aliados, estamos de tu lado.

Las coberturas dependen de las condiciones de cada seguro.

Tu siguiente paso: escríbenos al WhatsApp 316 934 4447. Mándanos la edad de tu hijo, el año en que termina el colegio y si piensas usar cesantías. Con eso te mostramos cómo quedaría el seguro educativo frente a un CDT. Te atendemos en todo el país. Te respondemos lo antes posible en horario hábil.

¿Prefieres avanzar por tu cuenta? Cotiza tu seguro educativo o conoce los seguros educativos con los que trabajamos.